别忽略定期寿险

文章转载于：财富管理专家宋晓恒博士的微信公众号《晓恒财富频道》，公众微信号：xiaohengcaifu

内容提要：
在我们考虑购入保险的时候，一般最优先选择的无外是“意外险”或“重疾险”，因为这两种产品与我们生活息息相关，我们要确保的是一种对生存价值的保障意义。
然而“风险”却是每个人从生到死都要面对的，无论贫富、无论身份、无论差距。我们要好好的活着，也要在特殊情况时把“爱与责任”延续。究竟有没有一款保险能够投入不多，又实实在在的保护自己与家人呢？今天，就让我们一起来分享有关于“定期寿险”的那些事儿……

一、何为“定期寿险”
1、概念：定期寿险约定在保险合同期间内，若被保险人死亡或全残，则保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金。若保险期限届满时被保险人仍然健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回投保人已缴纳的保险费。
2、意义：对投保人来说，最大的风险就是“死亡”风险。从这个角度来看，定期寿险是一种最纯粹意义的保险产品，也最能体现保险设计的初衷与价值。

二、定期寿险特点与类型
1、期限：“定期寿险”期限有5年、10年、15年、20年等，也可以按照60岁、70岁等约定年龄进行选择；
2、特点：定期寿险具有低保费、高保障的优势，保险金允许免征“遗产税”和“所得税”；
3、类型：由于在不发生保险责任时保费不退还，定期寿险属于“消费型”产品。在保险金额同等条件下，保费低于其他人寿保险，产品的“性价比”较高。

三、我要不要买“定期寿险”？
1、定期寿险主要体现“爱与责任”的承诺。在投保人一旦发生意外，能够确保自己深爱的家人、亲人、孩子可以照样生活无忧，在经济上不受约制。
2、反之，如果你觉得自己都不在了，其他人全部爱咋咋地，跟自己半毛钱关系都没有，你可以选择“视而不见”。
3、如果你是一个富二代，家里有充足的条件确保你的下半生，所谓“有钱任性”，你也可以任性不买。

四、哪类人群首先要买？
1、职场菜鸟：以很低保费获得最大的保障，回馈给养育多年的父母一份真实地爱；
2、家庭主要经济支柱：确保家庭经济来源不在任何情况下受影响，特别是自己的妻子和孩子不会寄人篱下。如果家庭主要经济来源是私企老板，还可以将“定期寿险”用于购买企业的股权，以保证企业资金可以顺利转化为个人财富；
3、有房贷的人：将保额与贷款金额设计相匹配，保险期限与还款期限相匹配，以确保无论在何种情况下，未来几十年的贷款偿还不会中断；
4、善于投资理财的人：用低投入的方式，享受高性价比的纯保障。

五、如何测算“寿险金额”
寿险的保障对象是生命，因此很难用实际的价钱去衡量。在选择“定期寿险”保额的时候，我们主要考量两点内容：一是自身保费的负担能力，二是个人需求的大小。其中“负担能力”可以参考年收入的20%为标准，在不影响个人生活支出外，最大限度做好保险配置。而“个人需求”可以通过以下方法来测算：
1、收入补偿法
确保家庭的财务状况持续稳定，可以参考“个人年收入继续偿付7年且至少相当于70%原收入”为标准。
用公式来描述，则为：
保额=年收入*7年*70%=4.9倍年收入≈5倍年收入
如果参考通货膨胀率，可将保额在5倍基础上扩大至10-20倍，以保证“家庭未来正常生活”一切如初。

2、家庭需求法
使用家庭需求法的目的是在保证收入来源“不断流”的前提下，更加细致的考虑到家庭负债和未来固定支出成本，从各个方面精确的计算损失。
家庭需求法的计算公式如下：
保额=个人年收入*5倍+房贷金额+车贷金额+借款金额+信用卡未还款金额+子女未来教育金+丧葬费-个人流动资产
同样的，如果参考通货膨胀率，可将年收入在5倍基础上扩大至10-20倍，确保家庭资金的充裕。

六、选择趸缴还是期缴
如果你是工薪阶层，建议选择期缴的方式，可以分散投资，不占用太多资金。如果你的资金实力很充足，那就一次性趸缴，省去要牢记“每年缴费”的烦恼。综述，“定期寿险”就是用很少的钱，获得最大阶段的保障。在亲情中对冲不安，把“爱与责任”化为最长情的陪伴。
最后，送给大家一段让人潸然泪下的视频，让我们一起在温情的画面中读懂：究竟什么才是“爱的真谛”……