一、万能险的功能？

万能险的投保资金分为两个部分：

1.投资资金：由保险公司的投资专家负责投资决策；
2.保障资金：也就是对于投保人的风险保障。

二、万能险的“万能”意义何在？

1.缴费自由：相比于传统寿险，万能险在缴纳基础保费后，可以随时追加保费，甚至暂停缴纳保费。
2.调整保额：投保人可在一定范围内变更保额，以满足在不同时期的投资保障需求。
3.领取便捷：投保人可随时领取保单的现金价值。
简言之，万能险保障和投资额度的调整主动权在投保人手中，投保人可以根据不同需求进行调节。

三、“万能险”配置小提示

1.明白收益结构：保底收益（确定）+浮动收益（不确定），投资收益上不封顶、下设保底收益。
2.看清初始费用：包括初始费用、风险保险费、保单管理费等。因此前期收益会被费用抵消，账户收益表现不明显。
3.坚持长期投资：由于有初始费用扣除，前期保单的现金价值会比较低，投保时间较短就退保会有损失。

四、为什么选择万能险

1. 有投资和风险承受意识，但没有时间和精力去投资；
2.有一笔资金长期内没有投资意向；
3.万能险收益回报做好中长期准备，建议投资期限要安排5年以上。

五、万能险的性质

万能险分为保障和投资两个账户：

（1）投资账户
保费扣除初始费用后的剩余资金进入投资账户，有保底收益。
（2）保障账户
只要客户缴付最低维持保费，保单的保障权益即有效。
举例 小孙买了一款万能险，在支付5年后，他可以选择停止支付保费，也可以选择继续支付保费。只要确保“保单价值”能够维持保单生效，保障权益就会一直享有。

六、容易忽略的问题

万能险交几年就可以不用再交了

万能险中的保障费用（风险保险费）属于自然保费，随着年龄增长而增长（死亡概率也会上升），是递增关系。如果缴费不多，或保障额度偏高，后期保障成本扣除将会超过保费。如果没有及时补缴，保单即告终止，相应保障权益也会消失。另一种理解，没有持续缴纳保费的万能险可能会失去投资价值和保障权益，直接变成消费险。
所以，不要简单理解交几年就可以不交了，建议一旦投保要坚持缴纳。如果中间有特殊情况暂停，靠账户内的现金价值维持保费，要随时关注账户内资金情况，确保保障权益可以持续有效。

万能险就是“储蓄理财”+“生存保障”。

我们都知道，万能险分为两个账户，投资账户和保障账户。只有投资账户的资金才能创造收益，保障账户只有保障功能。在每年交费后，保险公司在扣除管理费、手续费等成本后，将剩余资金放入投资账户。

所以，保单的现金价值只是部分保费的累积结果。如果投保人以全部保费算为“本金”计算收益，和实际“部分保费”所得的现金价值相比，自然是有差异的。

 1.万能险适合长期投资
万能险由于初始费用较高，前期5年内基本是在“亏本”状态。一般在10年后缴纳的保费才可以与保单现金价值持平。因此，从生命周期来讲，万能险更适合中青年、有持续稳定的收入、对收益回报有中长期准备的人投资。
2.投保前要认真分析、做好配置
投保人要综合考量自己的财务状况、年龄结构。对于保险条款要详细了解并咨询。如果决定投保，切记一定要做到中长期的持续缴费并坚持。

综上所述，“万能险”最大的特点，就是缴费和领取方式非常灵活。不像其他的产品类型，一定要交足多少年，在特定的情况下才能领取。投保万能险，千万不要半途而废，只有持续缴费并坚持，才能更好的为每个人而服务。

文章转载于：财富管理专家宋晓恒博士的微信公众号《晓恒财富频道》，公众微信号：xiaohengcaifu

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