车险改革后

今天的车险改革，费率上会有所改变，险种也有不同，有增有减，但是保障是变宽了，也就是理赔变宽了，要求没有哪么严格了，而是出险后，费用也提高的，但是相对来说，这是好事，只要太平一生，就没有事，平平安安一辈子。而我也收编了一小部分的FAQ内容和大家分享一下：

下面的内容收集于：中国保监会保险教育公众平台的保监微课堂
问题一：车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？
答：如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。但上述问题中，因为没有提到投保此项附加险，因此不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任。

问题二：刘奶奶养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，刘奶奶悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿 1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费 5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于刘奶奶要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？
答：很多车主在投保了附加险后，就觉得有关这方面的损失都可以得到赔付。其实，附加险同样需要我们认真读懂保险责任以及责任免除内容。对于以上情况保险公司可以不赔付。因为，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定是，只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，才可以按照保险合同约定进行赔付，而本次事故是小动物的死伤，因此不赔偿精神抚慰金。

问题三：车辆发生事故造成了 4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，车主之前投保了新增设备附加险，保险公司是否赔付护杠损失？
答：可以赔付。虽然车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；但车主在投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。

问题四：车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的 10头奶牛，当场死亡 2头，走失 8头，保险公司如何赔付奶牛损失？
答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故中死亡的 2头奶牛损失。

问题五：车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需1天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？
答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为 1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

不妨也来看看这一张图片，也能让你马上清楚车险改革是怎样的，对车险和保险公司是怎样的。
车险计算公式变脸
原保费计算公式：
保费=（车价*费率+ 基础保费）*调整系数

新保费计算公式：
保费=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数
改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样了。

改革后买车三大注意点:
1、买车：不只看车价，还看零整比
“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”
【温馨提醒】今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

2、选车：不单选品牌，还看费率表
“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。

以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
【温馨提醒】今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。

3、开车：不任性驾驶，保费或五折
“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”产险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如：闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。
【温馨提醒】今后开车千万不要任性，一要严格遵守交通规则，二要时刻做到安全行车。车险费率将改革可能影响你买车。