选择一款好保险，只需要五步

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在个人的财富管理中，主要包括几个环节：开源、节流、理财、投资和保障。前四项都属于增值保值的功能，而保障则属于查漏补缺、弥补意外发生风险的功能。很多时候保险都不一定发挥作用，甚至让你觉得它可有可无。但关键时刻，在风险来临时，保险就会强大到“非它不可”。正所谓，风险藏在漏洞中，需要用时再买就早悔不当初了。

保险就是理财的一部分，配置保险时不用犹豫。但怎么选择适合你的保险产品呢？今天教你五个步骤：

一、确定你的保险需求

一般的保险需求包括两个内容，保障或理财。

保障主要分为5个方面：

1.健康—重大疾病险、医疗险；

2.养老—养老保险；

3.儿童教育品质—教育金险；

4.明天和意外哪个先来-意外伤害险；

5.死亡风险—人寿保险。

如果希望有产品有收益，可以考虑分红险、万能险和投资连结险。

不过，保险配置的第一目标是风险转移，任何人在考虑需求时都要先做好保障，再考虑收益。保险需求和保险产品确认是相互关联的，确认完需求，你的产品类型也就明确了。

二、明确你的保险额度和保费

保额确定有三种方法可以参考，可任选其一也可相互结合：

1.主要经济支柱年收入10倍；

2.家庭全部债务+6个月生活支出；

3.家庭未来5-10年收入折现；

保费的确认一般为年收入的10%-15%。

三、确定被保险人和受益人

1.先给家庭经济支柱配置保险，再考虑孩子；

2.受益人建议明确为指定收益人，如果不明确则为法定收益人。

（法定收益人的弊端是当遭遇婚姻危机时，可能会对财产分配产生影响）

四、明确保险公司和保险代理人

1.选择国内大型保险公司，保险产品都建议尽可能在一家保险公司购买，便于提供完善的售后服务，自己也方便管理。

2.选择有资质、讲解专业、从业时间长、有敬业精神、口碑好的保险代理人。

一位哲学家曾经这样说：“与其花上几年时间几万金钱成为某行业的专家，不如结交这方面的专家，让专家从朋友的角度给你指导。这样的时间、经济成本最低，效率最高”。所以，选择一位值得信赖的保险代理人，是保险配置中重要的环节。一个好的保险代理人，可能成为你一生的朋友。

五、认真审查保单内容

保险合同的内容繁杂，重点要明确以下内容：

1.保障期限；

2.保障额度；

3.保障范围；

4.理赔条件；

5.免责条款；

6.现金价值；

7.投资风险；

8.投资收益；

9.相关费用。

签署完保险合同后，也不是万事大吉，还需要每年定期持续缴纳保费，每1-2年进行保单的整理诊断，根据个人年收入和家庭贷款额，进行产品的增加或调整，让保障能够全部覆盖风险。

保险是生活的必需品，也是家庭财富管理中至关重要的环节。没有了保险，就像财富管理没有密码锁，开车不系安全带是一个道理。所以，你的财富还有漏洞吗？马上行动吧！