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  •    1年前 (2016-10-11)  保险知识 |   抢沙发  61 
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    导语:相信不少人买保险,过一段时间后,是不知道自己买的保险是什么,有什么功能。昨天晚上我就接到我的朋友他的电话。 问了这一个问题: 意外发生造成骨折之类的,买的重疾保险能赔吗? 我只能说,重疾保险只保疾病,而意外造成的,只有意外保险才管。 都是保险的本质,但是功能和意义是不同的,如黄金和纸币吧,本质上是钱,但是另一个功能和意义是不同的。

    如果就算清楚每份买的保险的功能的意义,哪你又知不知合同条款和保险里的一些关键点会被忽略呢?
    下面的内容我从别的地方摘录了一部分过来,留下和大家最相关性的内容。

    1、重疾险最好买主险,主险含身故责任和全残,同等条件下(约定重疾、等待期、免责条款)保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。

    2、内地保单宽限期有60天,哪天手头紧张,可以利用这60天时间,拖交保费,没看错,但一旦超出这个范围,保单中止。

    3、在所有险种类型最后,两全险的费率最高(没出险到期返还保额或保费的一定比例,出险赔付保额那种),买两全险注重的是保障和投资双重选择,无法面面俱到,和消费险不分好坏,重要的是你看中哪方面?

    4、如果是高净值企业用户,买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起,用保单贷款,贷款利率比银行房贷利率高一些,但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间,保障依然有效,只要你按时还款。虽然花的都是自己钱,没有借助融资杠杆,但好歹有东山再起资本不是?

    5、保监会经历两次费改,现在保费至少便宜20%

    6、有轻症强于没轻症的(冠心病支架手术,无轻症的就不赔,有约定这种轻症的就赔,进口1只1.5万,国产9000元/只左右,一般轻症赔付保额20%,不少重疾对轻症赔付都规定限额,不管买多少,轻症最高赔10万。)

    7、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异,香港的多了一句除欺诈外,若投保前隐瞒病史,触发欺诈大boss,出险得不到保险赔付。

    8、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。

    9、疾病定义上,前面25种都是一样的,后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。

    10、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的,比如说SARS,比如说疯牛病,那么就买含疾病终末期条款的,至少生存期不超过6个月时,能得到保额赔付,否则对于不含身故责任的重疾险,则一毛钱都不赔了。

    11、团体险比个险费率要低,购买团体重疾险时,需要向公司确认若员工离职,该保险怎么办,根据团体重疾条款规定,当公司员工离职时,公司可以单方面减员,保险公司在收到后,马上停止该离职员工的保险责任,对投保2年的,退还现金价值,退保损失很大的,如果离职,得不到保障,就坑死爹了。

    12、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻,常是该疾病发展到最严重的状态,
    举几个例子,烧伤,临床分一度、二度、三度烧伤;重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上,若一场事故中,只有一度、二度烧伤,由于未达到赔付条件,重疾险不会赔付。
    肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段,也不会赔付,而这个疾病发展过程,医疗费不菲。
    合同约定的i型糖尿病,要达到赔付,必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别,这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段,因病情发展达不到重疾险约定状态,不会赔。

    13、在保费豁免上,轻症豁免意义要大于重疾豁免,收入却会因得病而减少,但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付,如此,轻症豁免条款在实际操作中,要好于重疾豁免条款,特别是对于高收入净值人群,这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上

    14、一般来说,观察期最长的有1年,最短也有90天,这期间出险仍无法得到保额赔付,特别的,针对交一年保一年的消费型重疾,需看是否能自动续保,若不能自动续保,来年投保时,可能因重新签订保单合同,而再次受到等待期限制。

    15、重疾险确诊后生存期限制,一般来说,重疾确诊后可得到赔付,但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制,比如说28天、30天,这一类重疾在市面同等保费下,能选到更高保障时,尽可能不要选择购买,因为这28天,说短不短,说长不长,对于严重烧伤的患者来说,比如说三度烧伤95%以上,由于其多种并发症存在,撑不过前三个月,对于癌症晚期患者来说,若没有巨额医疗费的支持下,也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。

    16、风险都是偶发的,如果到了50~55岁才想投保重疾险,建议还是风险自留好了,投保年龄多在50、55、60、65岁截止,大多数重疾险已不能选择,选择面窄;强制体检,既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂(累交保费超过保额),缴费期缩短5年至10年,经济压力大。等诸多不利于因素,转嫁风险功能性不强,请注重风险预防,比如肿瘤筛查,定期体检,降低风险发生率,或选择风险自留风险自留,不要考虑重疾险了,投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出,以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多!

    17、由于保监会对未成年寿险赔付有上限规定,不满10周岁,最高赔付20万,10周岁以上不满18周岁50万,在选择上,给小孩买带有身故责任的重疾险,不要超出上限,否则属于重复投保,保险公司不会赔。买不带身故责任的重疾险,仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义>消费型重疾险>终身重疾险。

    18、并不是所有的重疾险有减额缴清条款,若前期保额设定太高,对于收入波动特别大的人群或者做生意的人群,在收入降低时或生意不好时,无法负担保费情况下,将无法做减保变更处理,此时,对自身保障是一个严重打击。

    19、从法律层面来讲,重疾险赔款是婚前个人财产,不会因离婚而作为共同财产分割。

    20、关于保单贷款功能,只有有现金价值的保单,并有这个条款的才会有,一般能贷现金价值70~80%,好的可能90%,最高的95%。但期限一般是半年,不需要审核贷款资格,手续简便。有的保单贷款利率多少会写进合同中,比如说同期央行利率与4.5%最大值,贷款后,只要在还款期内按时还款,保单保障依旧有效,但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息。

    21、香港重疾险若减额缴清,除了身故责任保留,其他权益都没有了,这个和内地重疾险不一样。

    22、香港保单宽限期只有31天,且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息(利率是按保单贷款的利率走),而内地保单宽限期内拖交保费,无需额外支付利息。

    23、有看到内地不可抗辩条款发生变化,最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的,我们不得解除合同”删掉了,如此,就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实,就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。
    不可抗辩条款全文应该是这样,不管如何,尽可能选择下面这种全文的。
    前款约定的合同解除权,自我们知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的,我们不得解除合同;发生保险事故的,我们承担给付保险金的责任。

    24、指定受益人和法定受益人,一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人,不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定,原因有几个:
    (1)若国家出台遗产税,那么指定受益人时,理赔款不会交遗产税,而若是法定受益人,则要出遗产税的。
    (2)法定继承人顺序,第一顺位是配偶、父母、子女,第二顺位 是兄弟姐妹,而选择指定受益人,想分给谁就分给谁,想分给多少就分给多少,比如说妻子20%,孩子80%
    (3)为啥一定要强调不少于2个受益人,因为若是指定一个受益人,那么当一场车祸中,被保险人和受益人同时死亡,默认受益人死亡在先,此时,由于仅指定一个受益人,那么就会按照法定继承顺序继承。
    但实际上,很多互联网销售平台,在这一块只能选择法定,而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。

    25、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准,上有顶层设计,但各保险公司对顶层设计中的一些条款,也有些微改动。

    26、费率上,消费型意外险<消费型定期寿险<消费型重疾险<不分红的终身寿险<分红终身寿险<分红两全险。

    27、保险公司不会白送你保障,多一份保障,保险公司多一份成本,你们多花一份钱,要不要花在那么多的遗传性疾病上,家族中无遗传病史,真的很没必要。保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。

    28、轻症也许要看清:有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔,有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔,当然后者会比较好。另外,有的重疾险含轻症保障的数量一样,但保障的疾病并不相同。举几个例子:
    (1)轻症中,有的仅保障不典型急性心肌梗塞,但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀,这两种在临床上还是很常见的】,有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。
    (2)一种拆4种法:有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变,比如说别家保险公司把:①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症,而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症,啪啪给你罗列,你赚了木有,木有。却能让你哇,居然多了好多种轻症的错觉。
    (3)有的干脆,我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。

    看了这么多,不要过度焦虑。产品是固态的,如何准确把握产品配置才是真正核心关键。选一个值得信赖的专业保险代理人的价值,正是于此。
    作者:罗聪
    链接:https://www.zhihu.com/question/29180965/answer/94948869
    来源:晓恒财富频道



     

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