如果就算清楚每份买的保险的功能的意义，哪你又知不知合同条款和保险里的一些关键点会被忽略呢？
下面的内容我从别的地方摘录了一部分过来，留下和大家最相关性的内容。
1、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。
2、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。
3、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险注重的是保障和投资双重选择，无法面面俱到，和消费险不分好坏，重要的是你看中哪方面？
4、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些，但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆，但好歹有东山再起资本不是？
5、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%
6、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）
7、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。
8、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。
9、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。
10、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。
11、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。
12、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，
举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。
肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。
合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。
13、在保费豁免上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上
14、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。
15、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。
16、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！
17、由于保监会对未成年寿险赔付有上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重复投保，保险公司不会赔。买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险。
18、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入波动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。
19、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。
20、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核贷款资格，手续简便。有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息。
21、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。
22、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息。
23、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。
不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。
前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
24、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：
（1）若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。
（2）法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%
（3）为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。
但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。
25、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动。
26、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。
27、保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。
28、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：
（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。
（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。
（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。
看了这么多，不要过度焦虑。产品是固态的，如何准确把握产品配置才是真正核心关键。选一个值得信赖的专业保险代理人的价值，正是于此。
作者：罗聪
链接：https://www.zhihu.com/question/29180965/answer/94948869
来源：晓恒财富频道
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