阿里的支付宝“互助保险”是怎么回事？

点评哥话保险

这两天，某网络平台上线的“互助保险”刷屏了。很多人到现在也看不懂这款产品是怎么保的，为了解决消费者的疑惑，我们在此对这款互助产品做一个全面解说。

互助保险的社会意义：一个固定保额与强制参与的众筹

这款出台的“互助保险”产品，相对于传统的保险产品来说，更接近众筹。

为什么这么说呢？

相对于传统保险产品，这款互助产品最大的特点是：

众人分摊理赔金，没有保险费！

但是没有保险费是不是就意味着省钱了呢？

不一定！

我们来看一看中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表中，被保险人的重疾发生几率：

男性：20岁5年内重疾发生率0.26%。35岁5年内重疾发生率0.88%

女性：20岁5年内重疾发生率0.27%。35岁5年内重疾发生率0.99%。

什么意思呢？

打个比方，如果按照理想状态，这款产品正好330万人投保：

当参保人均为20岁男性时，5年内，8580人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。

每位客户折合每年缴纳保费171.6元。

当参保人均为35岁男性时，5年内，29040人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。

每位客户折合每年缴纳保费580.8元。

综上所述，这款“互助保险”产品，与传统的保险产品最大的区别是投保成本不由自己决定，而是由整个参保人群体决定。

在传统的保险产品中，消费者20岁时投保缴纳的保费相对于35岁会有明显的减少。

但这款互助保险中，如果其他的参保人都是35岁以上，20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时，35岁的中年人只需要承担20岁对应的投保成本。

也就是说，这是一款年轻人为中老年人分摊风险的产品，低风险消费者为高风险消费者分摊风险的产品。

注意：上述保费计算以25种重疾发生率测算，实际保障范围更大，分摊金额比上述计算金额更高。

保险公司不赚保费赚理赔，每笔赚3万/1万

不收取保费，保险公司怎么经营？

这个项目会不会赔钱终止，导致我们白为别人分摊，自己享受不到？

请消费者打消疑虑，这款产品保险公司不承担风险。

在这款互助保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。

每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。

也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。

这样，对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能，因为赔的越多，保险公司越赚钱。

但反过来，赔的越多，消费者分摊的理赔金也越多。

点评哥点评发言

这款保险好不好？

相对于传统保险产品来说，这款产品有三大优势和三大缺点。需要消费者根据自身情况来评判。

1. 参保灵活，不怕忘交保费

2. 不用担心保险公司惜赔

3. 高龄消费者参保成本较传统保险可能更低

1. 无核保体检，理赔率高，分摊可能性更高

2. 优选体（健康者）为次标准体（亚健康者）分摊更多风险

3. 没有寿险责任，保病但不保死。

（比如肾病终末期未透析至90天也未接受肾移植就去世的参保人无法获得理赔）

本文转自微信公众号消费者点评，转载已获得授权，本文系【消费者点评】独家整理编写，版权所有！