什么保险最便宜？什么保险收益高？

在我们选择任何资产配置的时候，都希望这是一个性价比最高的方案。但不同产品收益和费率千差万别，选择高收益、低费率的选择一定正确吗？

一、怎样理解“投资收益”？
投资收益是对外投资所取得的利润、股利和债券利息等收入减去投资损失后的净收益。
如果按照风险类型，可以把投资收益分为以下三类：
1.保障收益：确定承诺收益；
2.预期收益：预测收益、不承诺100%实现；
3.风险收益：获得收益的同时也要承担一定损失的风险，风险与收益同在。

投资收益由于类型不同，得出的结论也必然不同。比如，“风险收益”会较高，是因为主要投资于股市、基金、低等级债券等高风险属性产品。如果一旦投资失利，损失也会波及本金亏损。“保障收益”最低，是因为主要投资于定期存款、国债等低风险产品，收益是确定达成的。

一款保险产品，在不分红情况下的收益即为“保障收益模式”，分红由于不确定性属于一种“预期收益模式”。股票型基金由于投资股市则属于“风险收益模式”。

在日常投资中，我们最容易犯的一个错误就是把三种收益类型混淆比较。举例，把保险产品与基金或理财产品相比较收益，则如同用“保障收益”与“风险收益”相比较，孰高孰低没有任何意义。
如果非要比个高低，只能用“保障型收益”进行单独比较。因为“预期收益”、“风险收益”具有不确定性，也没有比较的价值。
因此，在判断一款金融产品是否有性价比的时候，请首先判断它的收益风险属于哪一种类型。
二、什么保险产品最便宜
（一）同类型产品
一般情况下，同类型、同责任、同时间的保险产品费率测算原理和依据基本一致，总体来看差别不大。
（二）不同类型产品
保险产品费率差别原因，有以下几种：
1.保障期限：保障到70岁？保障到终身？
2.不同责任：高频发疾病理赔比例？
3.不同缴费与返还形式：消费型？返还型？期缴？趸缴？
保险产品由于设计初衷原理，不管是收益还是费率，差别并不明显。产品责任、保障期限、缴费形式才是判断产品适合购买的关键。

金融产品的特点不同于普通商品，仅从外观来看，我们都很难判断到底哪个产品孰优孰劣。所以，与其每天费尽神伤选择哪款产品更优惠？不如整理好思路，思考未来3年、5年，我们需要达成什么样的人生目标？如果按部就班的接近、实现这些目标，我们又需要哪些金融工具来保障达成？

所以说，没有最好的金融产品，只有最适合你的投资配置。在财富管理的世界里，我们只买对的，不买贵的。

文章转载于：财富管理专家宋晓恒博士的微信公众号《晓恒财富频道》，公众微信号：xiaohengcaifu