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  •    4年前 (2015-09-26)  保险时讯 |   抢沙发  114 
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    在我们选择任何资产配置的时候,都希望这是一个性价比最高的方案。但不同产品收益和费率千差万别,选择高收益、低费率的选择一定正确吗?

    一、怎样理解“投资收益”?
    投资收益是对外投资所取得的利润、股利和债券利息等收入减去投资损失后的净收益。
    如果按照风险类型,可以把投资收益分为以下三类:
    1.保障收益:确定承诺收益;
    2.预期收益:预测收益、不承诺100%实现;
    3.风险收益:获得收益的同时也要承担一定损失的风险风险与收益同在。

    投资收益由于类型不同,得出的结论也必然不同。比如,“风险收益”会较高,是因为主要投资于股市、基金、低等级债券等高风险属性产品。如果一旦投资失利,损失也会波及本金亏损。“保障收益”最低,是因为主要投资于定期存款、国债等低风险产品,收益是确定达成的。

    一款保险产品,在不分红情况下的收益即为“保障收益模式”,分红由于不确定性属于一种“预期收益模式”。股票型基金由于投资股市则属于“风险收益模式”。

    在日常投资中,我们最容易犯的一个错误就是把三种收益类型混淆比较。举例,把保险产品与基金或理财产品相比较收益,则如同用“保障收益”与“风险收益”相比较,孰高孰低没有任何意义。
    如果非要比个高低,只能用“保障型收益”进行单独比较。因为“预期收益”、“风险收益”具有不确定性,也没有比较的价值。
    因此,在判断一款金融产品是否有性价比的时候,请首先判断它的收益风险属于哪一种类型。
    二、什么保险产品最便宜
    (一)同类型产品
    一般情况下,同类型、同责任、同时间的保险产品费率测算原理和依据基本一致,总体来看差别不大。
    (二)不同类型产品
    保险产品费率差别原因,有以下几种:
    1.保障期限:保障到70岁?保障到终身?
    2.不同责任:高频发疾病理赔比例?
    3.不同缴费与返还形式:消费型?返还型?期缴?趸缴?
    保险产品由于设计初衷原理,不管是收益还是费率,差别并不明显。产品责任、保障期限、缴费形式才是判断产品适合购买的关键。

    —引申思考—
    如果把一款手机的特点总结为三个方面:
    A.实用性;
    B.外观及设计理念;
    C.性价比
    让你进行产品购买意愿的排序,你会怎样选择?

    排除年龄差异,大部分人的选择:A.C.B。我们都明白,产品实用性是第一位。这看起来是一个毋庸置疑的答案。但在实际操作中,我们却更容易被“外观及设计理念”所吸引,如同我们手机里装了上百个APP,但一年到头用下来,其实常用的也就十几个,甚至是几个。

    金融产品的特点不同于普通商品,仅从外观来看,我们都很难判断到底哪个产品孰优孰劣。所以,与其每天费尽神伤选择哪款产品更优惠?不如整理好思路,思考未来3年、5年,我们需要达成什么样的人生目标?如果按部就班的接近、实现这些目标,我们又需要哪些金融工具来保障达成?
    什么保险最便宜?什么保险收益高?
    所以说,没有最好的金融产品,只有最适合你的投资配置。在财富管理的世界里,我们只买对的,不买贵的。

    保险产品,在人生中,就是我们实现快乐与满足的金融工具。在游戏中,就是让超级玛丽变得更强大的“小蘑菇”。
    而在我看来人生之幸福,就是在这样一次次辛苦、疲惫、坚持、努力的打通关


    文章转载于:财富管理专家宋晓恒博士的微信公众号《晓恒财富频道》,公众微信号:xiaohengcaifu



     

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