团体意外险和雇主责任险企业该如何选择？太平帮您来分析！
案例一：
张经理为公司与员工购买了团体意外险半年，公司出纳员小林出去办事在路上被一辆无牌摩托车撞了，车辆逃逸，小林被撞成重伤，经抢救后死亡，公司支付了小林的医疗费用及丧葬费用等4万多元，而这小林恰恰属于没有参加社保的人。张经理对此支出是既心疼又庆幸，好在买了商业保险。可通知保险公司理赔人员时，张经理才被告知由于没有指定保险金的受益人，小林的身故保险金应当由其继承人也就是小林的母亲领取，不同意支付给公司。小林的母亲从外地带着律师赶来了，她认为公司应当为小林承担工伤赔偿责任，要求公司支付一次性工亡补偿金等近10万元，同时认为商业保险虽然是公司出钱，但受益人是自己，因此与公司无关，也不能冲抵公司应承担的工伤责任。 张经理经咨询本律师后傻眼了，原来商业保险是不能回避自己企业的责任风险的，员工团体险，买了有用，但是是对员工本人有用，而对免除或减轻自己企业的风险责任原来没有用，这才后悔不迭。
案例二：
某房屋卫生设备工程技术公司的油漆工吴某，患了皮肌炎，入院治疗，3个月后不幸死亡。但由于J公司曾经投保了雇主责任险，因而获得保险公司赔付的一笔保险金。该保险合同规定：“凡被保险人雇用的员工，在保险有效期内从事与业务有关的工作时，遭受意外导致职业性疾病，所致的伤残或死亡，保险公司须负担医疗费及经济赔偿责任。”
团体意外险和雇主责任险有哪些异同？
1、受益人不同
被保险人不同，雇主责任险是企业投保，受益人为企业，团体意外伤害险也是企业投保，但受益人是员工，一个是保障企业风险，一个是作为员工福利。
团体意外伤害险产品不能转嫁企业对员工所应承担的责任风险，而雇主责任险是可以的。就此而言，团体意外伤害险具有先天性功能缺陷。而大多数情况下企业为员工投保意外伤害保险的目的是为了规避自己的用工风险，因为无论大小企业主们都明白工伤或是工亡他们所要承担的责任，2015年国家提高了工亡的赔付标准后，当前武汉市工亡要赔付的金额高达80多万。
从这个意义上来说，意外伤害险不能给企业任何帮助，最后落得下场就是，企业主们会发现虽然前期已经为员工支付了购买团意险的保费，但发生意外时，法律对企业要求的赔偿范围，该赔的工伤工亡企业一样得赔。
2、保障时间可相同
团体意外险是24小时保障，雇主责任险是保障上班时间及上下班时间，但是也可以加费扩展24小时的意外伤害条款，也就是说，雇主责任险在扩展24小时的意外伤害条款以后对于意外方面的保障已经与团体意外伤害保险没有多大差别了。最主要的是扩展24小时的意外伤害条款的雇主责任险与团体意外伤害险在保费上几乎没有多大差别。而回过头来讲这个时候雇主责任险所承担的保险责任除了意外最重要的还是企业或是雇主的工伤工亡风险。
3、赔付项目不同
雇主责任险伤残赔付的账目远远比意外伤害保险高。意外险旧标准：7个等级34项，新标准：10个等级281项，雇主责任险赔偿项目高达570项。当然，意外险10级伤残标准除外，可是10级的意外险保费又会上浮。上浮后的保费同相同保障的雇主险相比，保费依然是雇主责任险略低。
4、法律费用赔付不同
法律费用是雇主险特有赔付的，最高可以占到保额的百分之二十。
5、突发疾病赔付不同
突发疾病抢救无效的死亡是属于雇主险的赔付范围内，但团意险是不赔付。
6、费用支出渠道不同
雇主责任险的保费可以算进企业生产陈本，不挤占企业费用，最重要的事可税前列支。如果按照企业所得税率为25%为例，企业所得税后实际支付成本为：保费*（1-25%），而意外险只能从企业福利中列支，保费不能税前扣除。
综上所述：若是为员工提供福利，团体意外是最合适的，若需要为企业转嫁风险，雇主责任险则是不二的选择！
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