@ 21世纪经济报道 邓雄鹰
1.关于保障病种的数量
随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快，内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司开发了能够承保原位癌、非严重疾病，并可分类给付的重疾险产品，近期也有内地公司开发了能覆盖60余种重疾风险的新产品。
一家寿险公司总精算师认为，客户不应该过度关注病种数量。事实上，行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病，其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上，这部分重疾的风险保费最高，最影响保费，在此基础上承保40种重疾还是50种重疾，对于保险公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。
诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法，他认为，国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病，例如恶性肿瘤、脑中风等，实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小，有的很少会碰到，实际的作用并没有想象大。
2.关于保险责任的误解
最容易曲解的重点产品类型就是重大疾病保险，也属于健康保险，应该是最复杂的保险产品之一，里面有太多的医学概念，以前面所说的肿瘤TNM分期为例，T代表肿瘤大小，数字越大表示肿瘤越大，N代表淋巴转移，M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。
也就是说，由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解，从而导致的理赔纠纷，在内地和香港都有可能遇到。
3.关于保险价格
在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。
一家寿险精算师提醒，香港保险比内地保险便宜有很多原因，投资收益的差异，香港方面投资渠道广泛；重疾和死亡发生率不同，香港预期寿命高于内地，疾病发病率可能低于内地发病率，导致了保险公司在定价上更便宜。假设发病率上升，香港保险公司可能会要求提高缴费费率。
@陈植 金融观察员
香港向非港居民签发的保单，应由本人到香港当地办理投保手续，如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司可能拒赔。但很多人为省下去香港的差旅费用，就在内地“下单”，保单无效风险就冒出来了。
我给你算一笔成本账，比如一份保额500万美元的香港大额人寿保单所对应的保费是100万美元，通常银行按保费的八成提供贷款，即80万美元。按1.5%-2%贷款利率，你每年还要支付1.2万-1.6万美元利息。
还有一笔隐性成本账，往往会被忽略。在保单换贷款期间，万一你发生意外，保险公司赔给你的保险金，是要扣除贷款本息及对应保额，这意味着你实际拿到的保险金，要远低于500万美元。
牺牲长期保障利益，去博取短暂的、未必靠谱的港股债券投资收益，这种套利行为是不是划算？你心里得有一本明细账。
近期，一位香港金融圈朋友还向我推荐一种香港大额保单换贷款投资套利的新玩法—有些银行可将100万美元保费作为抵押，换取保费账面价值2-3倍的贷款额，但贷款只能购买这些银行自己发行的债券、基金等理财产品。我还是反问了一句：万一基金债券亏钱了，我原有保险利益还能保全吗？他沉默不语。
@友邦保险北京分公司苏阳
在大陆和香港买保险的各自优缺点有哪些呢？
一、在大陆买保险的优点是：
1.比香港更便捷，无论是购买还是理赔，还是日常与保险顾问的沟通都是近水楼台。
2.比香港更容易得到全面信息，离得近有什么大事小情都会尽早知道作出反应。
3.服务更贴近，随着保险公司的竞争日益加剧，服务的竞争也给投保客户带来许多增值。
4监管更严，买国内大公司的保险投资更稳健、更安全踏实，买保险就是买安全。
二、在大陆买保险的缺点：
1.个别产品会比较贵。
2.条款设计方面人性化程度不高。
3.因为从业人员数量巨大，地域分布广，地区差异大（从业人员300多万为13亿人服务地域960万平方公里，香港从业人员近4万为700多万人服务地域1095平方公里）。
4.内地保险起步晚，目前只有20多年，而香港有170多年历史。所以在规范性和从业人员意识理念方面有差距，还需要时间去沉淀。
三、在香港买保险的优点是：
1.产品种类多，可选余地大。
2.有些产品的费率低，（但一定要看好条款里对大陆客户的区别对待能不能接受）。
3.有些产品的预期回报率会高一些（但一定要在香港官方网站上亲自确认保险公司和保险顾问的合法性，最好通过官方网站了解一下公司的注册地，适用法律和实力，不能因为回报率而盲目投保）。
4.资产全球配置的重要地点。
四、在香港买保险的缺点：
1.手续费高：续期划账、联络交通、沟通接洽都比国内的成本高。
2.法律风险：由于距离远文化不同，了解太少，可能存在很多隐藏的问题，都会加大纠纷的风险，一旦诉诸法律，那就是旷日持久的国际官司。
3.服务风险：公司的增值服务完全放弃。保险自身的理赔服务谁都不想要，有也就是一生一次。更多的是平日里公司组织的各种活动，能帮助投保客户获得额外的价值，但因为身处内地，是无法享受到的，只是每年交钱而已。
4.贷款周转：香港保险产品前几年的现金价值非常低，甚至为零。临时周转，急用现金的保单贷款就没有意义了。
如何合理配置保单的建议：先内后外、内外结合。
如果您有了投保的想法，一定要先在当地寻找优秀的保险顾问咨询，了解最新最先进的产品和方案。不要仅听信香港顾问一面之词，断了与内地优秀顾问的往来。先把长期的重大的保障部分在国内做好，如果还有余钱再去香港补充一些，做到分散风险，灵活配置。但比例方面，绝对是内地多，香港少，而不能颠倒。
去香港买投资类型产品要务必谨慎。因为投资类型的保险非常复杂，需要时常关照和顾问沟通，你越是甩手掌柜就越不适合把投资放在离自己更远的地方。更何况，国内大型保险公司正处于上升期，投资回报随着大型的基建项目等能保持长期稳定的回报，远比香港更加安全稳健可控。
我们要客观的看待香港保单，无论香港保险公司说得有多好，在国内买类似的保险一定不会让你后悔，方便、快捷、周到的服务就在身边，比什么都踏实。
文章转载于：财富管理专家宋晓恒博士的微信公众号《晓恒财富频道》，公众微信号：xiaohengcaifu
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