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  •    2年前 (2017-02-25)  保险时讯 |   抢沙发  184 
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    导语:生命表,用于简单而直观地反应种群存活和死亡过程的统计表,在保险产品开发中,生命表是必须的工具,市面上的保险产品的定价都是由生命表来说事。生命表的建立可追溯到公元1661年。2016年底,保监会发布第三套生命表《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,并于今年1月1日正式投入使用。过去的十年之间,我国整体死亡率下降,预期寿命增加明显,新生命表的推出无疑给寿险产品的定价提供了更准确的依据,对于消费者而言,新生命表是否会带来某些保险产品的费率调整、价格变化?养老类险种保费是否会上升呢?

    编制生命表是我国保险业的一件大事,具有十分重大的战略意义。据了解,目前行业使用的第二套生命表是2005年底发布,十年多来人口死亡率发生了明显变化,预期寿命显著提高,与此同时保险产品类型日益多元,原有的养老和非养老两张表也难以满足产品精细化定价的需要,编制一套新生命表愈发迫切。

    “周期表本身的调整反映了行业的指导方针更加科学化、动态化;新周期表中平均寿命较旧表长,意味着寿险费率可能下降,今后的寿险产品在价格上更有竞争力;相应的,年金险费率会上升,现有年金险在停售前可能掀起一波销售热潮;健康险特别是重疾险如何调整,值得我们观察。”中美大都会人寿魏征坦言。

    “第三套生命表与第二套生命表相比,从两张表变成了三张表,非养老金业务表分为了两张。在我看来,这是推动非养老金业务、也就是保障类产品的一个讯号。保障类产品是保险公司的根本,第三套生命表对于适用于保障类产品的表又做了进一步的区分,由此可以大胆预测,将来会有更多不同类型的保障类产品会被设计出来,客户在购买的时候可以有更多的选择。”苏鹏说。在第三套生命表中,居民的预期寿命比以前要提高不少,这一定会使得终身的年金类保险的保费厘定产生变化,涨价的可能性很大。保险消费者可以咨询专业的保险销售人员,充分利用不同产品间的搭配,采用“用最少的保费获得最大的安全保障”的产品组合。

    在中国保监会的指导下,中国精算师协会2014年启动了“中国人身保险业第三套经验生命表编制项目”。项目组历时两年多的工作,完成了第三套生命表的编制,共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据,覆盖了1.8亿人口,样本数据量位居世界第一。此外,运用数据挖掘等先进技术,利用自主开发的计算机程序自动完成了全部理赔数据中95%的清洗工作,且准确率高于97%,大大提升了数据质量和处理效率。针对不同保险人群的特点编制出三张表,进一步满足了精细化定价和审慎评估的需要。

    对于消费者关心的几个问题,"之前买的长期寿险会不会受影响?","什么险种有可能涨价?","将来'人还在,但钱没了'咋办?",丁云生给出了他的答案。对于第一个问题,购买保险本身是合同行为,如您已购买长期寿险,合同中已明确未来缴纳保费且不会随意更改。对于第二个问题,由于生存期限变长,养老年金的给付期拉长,以生存作为给付条件的年金型养老保险、两全保险,新发产品的确存在保费上升的可能性。而第三个问题,未来每个人预期的寿命延长的趋势愈加明显,过去的养老金的安排不足以应对越来越长的老年生活,小品里“人还在,但钱没了”的情况将越来越成为现实,消费者对年金型养老保险的需求也将更加旺盛。

    未来健康险面临哪些变化?

    1.恶性肿瘤心脑血管重疾的发生率会更高。

    2006年世界卫生组织就宣布,癌症是一种慢性疾病,发生率随着年龄增加也显著增加。我国上海市的癌症发生率排全国第一,而上海人的平均寿命也排全国第一,在上海的癌症患者中,70岁以上的占45%。

    另外在医学临床实践中,对于70岁以前初次发现的癌症患者,临床治疗上比较积极;而75岁以后才初次发现的癌症患者,临床治疗上就有偏保守治疗的趋势,而这时重疾险是给付而不是报销的功能,也就更明显。

    尽管一直在强调重疾险是工作收入损失险,但在年轻客户发现罹患癌症时,重疾险的赔款还是大多用在医疗费用上,而不是为了让患者更容易挺过患病后五年的工作收入损失补偿上。

    重疾险的保额提升是当务之急。

    2.医疗费用的增加。

    随着年龄增加,老年疾病、慢性疾病的出现越来越普遍,要想老有所养病有所医,则医疗费用报销的保险需求越来越旺盛。

    3.护理险。

    不管是癌症患病后的五年内的需要,还是老年人慢性疾病需要护理的需要,护理的需求是当务之急。中国台湾2014年的护理险规模甚至比它的重疾险保费规模都大。



     

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