怼之前首先缓和一下气氛，说些好听的。恭喜中国平安继续位居我国保险行业老大和世界50强！
老牛再次声明，我怼的是部分不负责任的保险代理人、坑人的保险产品以及研发这些产品的相关人员，并非单一的保险公司。平安的健康险、团财险、车险是市场上的佼佼者，这个必须承认。而我今天要怼的，是平安人寿！
怼国内销量前三甲之一的寿险产品平安福，直面全国百万级别的平安代理人，我为什么这么大胆？
因为老牛喜欢说真话。
当年“老牛”这个外号的由来，就是因为俺太耿直了……
平安福这款产品被代理人视为至宝，夸得上天入地、无所不能。无论对什么样的客户，都能用这款产品做出方案，可谓是老少皆宜。
平安福的主要形态是主险终身寿险+附加重疾+附加长期意外+附加乱七八糟的其他，这是市场上典型的捆绑销售巨坑。
毛爷爷说，没有调查就没有发言权，老牛在平安的时候被忽悠的买了平安福，之后气不过把这款产品分析得淋漓尽致。我一切观点均从实际出发，反驳我的，请拿出证据。
本文拿我自己的保单分析
这么坑的产品，就当交学费了吧！
关于平安福的缺点，我总结为四大巨坑，一堆小坑。且听我细细道来。
警告：本文论证严密，数字和条款较多，懒得看论证部分的可跳过黑框部分直接看结论。
巨坑之一：隐藏的重疾产品形态
花2份的钱，保了2种责任，但是只赔1份的钱！
说好的半价第二份呢？不光不半价，还啥也不给！
平安福附加的重大疾病叫做提前给付型重大疾病。
什么叫“提前给付”呢？来看条款
关键在于，主险保额等额减少！
可以这么形容。
我花了2份的钱，保了2种责任，但是只赔1份的钱！
按照我的保单举例，主险终身寿险30万，重疾15万。
如果我得重病，保险公司赔付15万，然后主险保额减少至30-15=15万。假如在此以后我和上帝喝茶去了，平安就只赔剩下的15万，而不是合同上的30万。
明白了吗？
WTF！这不是坑爹吗！
我还不如分开钱买一个终身寿险和一个重疾，各赔各的来的合适呢！
巨坑之二：必须附加的长期意外
平安福的长期意外，是保障到70岁的。
但是意外险，我们都是选择短期的，买一年，保一年。
因为也许过几年就有新的、更便宜的意外险了。
平安福设计的无耻之处在于，必须附加长期意外，还巨坑无比！
按照我买的平安福保障责任，如果买一年期的意外，达到相同效果，需要多少钱呢？
为了严谨，需要说明：平安福附加的长期意外，公共交通和自驾意外是翻倍的，因此我在该自选计划中选择了15万的主险、公共交通和自驾，主副险叠加，达到了同样的保障效果。
对比一下
自选意外：每年134，交44年，共花费5896元；
平安福意外：每年585，交30年，共花费17500元；
考虑到平安福是提前付保费，加上通货膨胀的因素，更亏！
吓到了吗？
巨坑之三：轻症保障极其不合理
平安福这款产品中，我最不满意，甚至最厌恶的地方在于此，轻度重疾的设计极其缺乏诚意。具体为这两个方面：
1、一个病种拆成3个，凑数
2、不包含两个极高发的病种
一句话：坑爹玩意！
解释一下这两点：
1、原位癌、早期恶性病变，皮肤癌，这三个红线圈起来的病，本身就是一种疾病！设计人员竟然能将其拆分成3个，硬凑成20个轻症，还能要点脸吗？？？
看另一款重疾险产品对此的定义，极早期恶性肿瘤或恶性病变把早期的癌症都包括了，相当于上述的三个之和，直截了当，这才是诚意！
2、轻度重疾里发病率最高的三种病如下：
极早期的恶性肿瘤
轻微脑中风
不典型性心肌梗塞（也叫轻微心肌梗塞）
这三种轻症的发病率占到了所有轻症发病率的绝大部分！
让我们看一下平安福的轻症种类，惊奇的发现，TMD只有一个！
原谅我爆粗口，但是我真的很想知道，
轻微脑中风发病率很高，为什么不保？
轻微心梗发病率也很高，为什么不保？
平安人寿，你的诚意呢？？？
巨坑之四：贵的要死
平安福的主险终身寿险，比较贵；附加险，特别特别贵！
由于我的平安福是30年交，而市场很多产品都是20年交的，因此我重新做了一份同样保障，20年交的平安福。
按照自己的情况，26岁男性，终身寿险保额30万，20年交，主险保费4980/年。对比开始。
亮剑吧！
对比一下
某康寿险：3900/年
平安福：4980/年
平安福主险比这款贵了27.7%！
@%￥#*&&*￥%#&￥*@￥@*%（省略20分钟粗口）
再次提问：平安人寿，你的诚意呢？
长期意外等其他附加险更是巨贵无比，刚才已有说明，我就不一一举例了。
零零碎碎的小坑
一些重疾的赔付标准太过严格；
轻度重疾种类华而不实，缺少很多发病率不算低的种类；
现金价值巨低无比；
太多了，说不过来……
平安福的优点
当然了，平安福也有优点。
1、从平安购买苹果手环，走路步数达标，主险和重疾险保额增加10%。（说实话，看起来是优点，在我心里还是缺点，正价卖苹果手环，多挣投保人一份钱。而且能真正做到坚持每天走1万步的，有几个？）
2、投保比较快……用手机就全部搞定，很多客户都是稀里糊涂就买了平安福了
3、产品特别贵，公司品牌，彰显地位！（容我笑一会儿）
特别提示
中国平安的平安福、中国人寿的国寿福、太平洋的金佑人生，是市场上最坑的产品，这三个兄弟形态相似，保费贵的可怕，保障责任都不咋地，堪称中国保险界的三股泥石流！
你，被泥石流淹没了吗？
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